Comme tout un chacun, un fonctionnaire peut souscrire plusieurs crédits pour financer ses divers projets de vie. Or, ces multiples remboursements peuvent déstabiliser le budget et il existe un risque de ne plus pouvoir les honorer. Le recours au rachat de crédit fonctionnaire lui permettra de faciliter la gestion de son nouveau crédit ou de financer un autre projet. En quoi consiste le rachat de crédit fonctionnaire et quelles sont ses particularités ?
Rachat de crédit fonctionnaire : quel principe ?
Destiné aux agents de la fonction publique, le rachat de crédit fonctionnaire est une opération bancaire consistant à regrouper les différents crédits en un seul et unique prêt avec une seule mensualité. L’organisme de crédit qui a accordé le nouveau financement prend alors en charge le remboursement des anciennes créances du fonctionnaire. Le nouveau crédit fera l’objet d’un nouveau taux d’intérêt, d’un nouveau montant de mensualité et d’une nouvelle durée de remboursement plus longue. Par contre, l’allongement de cette durée peut avoir une incidence sur le coût total du crédit.
Recourir au rachat de crédit fonctionnaire : quels intérêts ?
Le rachat de crédit fonctionnaire concerne les fonctionnaires de la fonction publique d’État, de la fonction publique territoriale et de la fonction publique hospitalière. Cette opération bancaire permet à un fonctionnaire qui fait un rachat de crédit de bénéficier de nombreux avantages. En effet, le regroupement de crédits permet de faire baisser les mensualités et le taux d’endettement qui vont lui offrir un reste à vivre correct et la possibilité de financer un éventuel nouveau projet. D’autre part, le statut de fonctionnaire offre la possibilité de bénéficier d’un rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire et le remboursement pourra s’échelonner sur une durée allant de 5 à 25 ans. Concrètement, il s’agit d’un rachat hypothécaire lorsque le crédit immobilier souscrit par le fonctionnaire correspond à au moins 60 % du total racheté. Le même principe est appliqué pour le rachat de crédit à la consommation, mais la durée de remboursement sera de 1 à 12 ans si le fonctionnaire est locataire et de 1 à 15 ans pour le fonctionnaire propriétaire. Dans ce dernier cas, la garantie n’est pas exigée.
Le rachat de crédit fonctionnaire : quels emprunts sont concernés ?
Le regroupement de crédit fonctionnaire concerne les différentes catégories de prêt. Ainsi, le fonctionnaire peut demander un rachat de son crédit immobilier. Grâce à cette opération, le coût de l’assurance emprunteur sera moins élevé en comparaison de celui proposé aux salariés du secteur privé. Cela s’explique par un moindre risque de perte de revenus lié à la stabilité professionnelle du fonctionnaire. D’autre part, cette solution permet de bénéficier d’un taux d’emprunt plus avantageux que celui du crédit à la consommation.
Il peut également demander le rachat de ses différents crédits à la consommation ainsi que les autres crédits en cours de remboursement qui peuvent être inclus dans cette opération. Une fois le rachat de crédit finalisé, l’organisme de prêt peut accorder un nouveau crédit immobilier, mais à condition que le montant de la part des crédits immobiliers représente 60 % du coût total des crédits regroupés.
Les frais générés par le rachat de crédit pour fonctionnaire
Toute personne qui souscrit un crédit, qu’elle soit fonctionnaire ou employée du secteur privé doit payer des frais complémentaires liés au crédit et qui sont inclus dans les remboursements. En ce qui concerne le rachat de crédit fonctionnaire, ces frais correspondent à des Indemnités de Remboursement Anticipé ou IRA facturés par l’ancienne banque. Ils représentent 3 % d’intérêts sur 6 mois ou du capital restant dû. Il y a également les frais de dossiers prélevés par la nouvelle banque, les frais de notaire en cas de souscription de garantie hypothécaire ainsi que les frais d’intermédiation facturés destinés à l’intermédiaire bancaire.
[do_widget id=custom_html-3]